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Bureau de credit - Dossiers de credit - Fiche de credit
Posted on: 10/07/2008

Nous ne nous attarderons pas ici à vous expliquer et à répéter l’information déjà accessible.

Vous trouverez un ensemble d’information expliquant les inscriptions nominatives que vous retrouverez sur une fiche de crédit consommateur sur le site même des agences de crédit à la consommation.

Nous tenons ici à vous transmettre l’information qui n’est pas révélée au public et aux employés des institutions financières.

Pour les profanes, oublions l'idée que les agences de renseignement de crédit existent afin d'assurer la collecte sécuritaire de nos informations financières. Les agences de renseignement de crédit, « les agences », ne sont pas des agences gouvernementales et elles ne créent pas notre dossier de crédit pour notre bénéfice. Leur raison d'être n'est pas de s'assurer que nos informations de crédit soient justes et correctes et ces agences ne nous feront pas parvenir annuellement, d'elles-mêmes, une copie de notre dossier de crédit.

Les agences sont  bien différentes de ce que la plupart des gens croient.  En termes plus simples, ce sont des entreprises qui font de l'argent en vendant nos informations. Ils vendent nos informations aux créanciers, aux employeurs, aux compagnies d'assurance, aux agences de publicité ... et même à nous!

Les deux agences majeures au Canada, Équifax et TransUnion, étaient à l'origine de petites entreprises locales d'enquête. Ces agences vont accumuler toutes les informations qu'elles jugent pertinentes à notre sujet incluant notre historique d'emploi, notre statut marital, notre âge, notre race, notre religion ainsi que toutes les autres informations qu'elles pourront trouver à notre sujet. Elles vont par la suite vendre ces informations aux créanciers qui les utiliseront pour déterminer s'ils doivent nous accorder du crédit et, si oui, à quel taux d'intérêt.

Avec le temps, ces agences sont devenues tellement puissantes qu'il est devenu nécessaire de les réglementer afin de nous protéger. Ceci mena au « Fair Credit Reporting Act (FCRA) » qui fut passé ... aux États Unis!  Au Canada, rien ou très peu nous protège face à cette puissance. La Commission d’Accès à l’Information est l’organisme provincial qui a juridiction en matière de suppression ou de correction de renseignements personnels jugés incorrects ou erronés. Malheureusement les délais de traitement sont très longs et les commissaires ne semblent pas vraiment comprendre les rouages de ce système très compliqué.   

Le pointage de crédit est devenu extrêmement important et ce sont les agences qui ont le contrôle total des informations utilisées pour créer ce pointage. Le problème est que la raison d'être de ces agences est d'accumuler nos informations et de les vendre. Cela signifie que même si elles sont la source absolue de nos informations, ces agences n'ont aucune motivation de s'assurer que les informations qu'elles détiennent à notre sujet soient complètes et exactes. Elles accumulent les informations qu'elles trouvent et qu'on leur transmet, elles les ajoutent à notre dossier, et les vendent! Et les créanciers prennent pour acquis que ces informations sont vraies et exactes.

Notre dossier de crédit se crée le jour où nous faisons une première demande de crédit auprès d’une institution financière.

Puis, chaque nouvelle demande de crédit ajoutera de nouvelles informations qui constitueront les renseignements figurant sur notre fiche de crédit à la consommation pour le futur.

Les agences s’occupent de recueillir, mettre à jour et rendre disponible l’ensemble des informations relatives à l’état de nos finances personnelles.

Ce sont les clients de ces agences qui transmettent, chaque mois, les informations permettant de garder nos dossiers à jour.

Parmi ces clients, on retrouve les caisses populaires et les banques, les sociétés de financement, les sociétés de location, les compagnies de cartes de crédit, les fournisseurs de services et les détaillants (marchands).

Par exemple, notre institution financière peut rapporter à l'agence de crédit que nous payons parfois notre prêt avec quelques jours de retard.

De la même façon, l’institution qui nous a financé un bien de consommation tel un cinéma maison via un marchand, peut transmettre à une agence de crédit l'information indiquant que nous n'avons pas effectué notre dernier versement.

Ce qui permet à ces agences de crédit de conserver l’information sur un client, c’est le consentement du client, préalablement obtenu par l’institution financière lors d’une entente contractuelle.

Il n’existe pas de lien juridique entre le consommateur et les agences de crédit et c’est principalement pour cette raison qu’il s’avère aussi difficile de les contacter pour obtenir une assistance quelconque.

Il existe cependant un contrat entre les institutions financières et les agences de crédit.

Les deux parties s’engagent à échanger des informations qui se veulent à jour et exactes. C’est ce qui rend étanche et sûr les systèmes d’approbation des institutions financières.

Les agences de crédit fournissent aussi aux institutions financières différents pointages servant à mesurer le risque de délinquance d’un consommateur. 

 Accepté ou refusé?

Les systèmes d’approbation des institutions rendent une décision positive en fonction de 4 facteurs importants:

1. Un pointage Beacon acceptable (selon les critères de chaque institution).

2. Une stabilité d’emploi et de résidence.

3. Un ratio d’endettement inférieur à 40% (tel qu’enseigné par la théorie de Babylone).

4. Un actif / passif positif.

La «Loi sur la protection des renseignements personnels» a été adoptée afin d'ajouter un peu de contrôle au processus. Les agences ne sont plus en mesure d'accumuler toutes les informations qu'elles veulent et de ne pas nous dévoiler le contenu de notre dossier. Nous avons maintenant le droit d'obtenir gratuitement une copie de notre dossier et nous avons le droit de contester la véracité et l'exactitude des informations qui s'y retrouvent. Cela ne signifie pas que les agences s'assurent maintenant de l'exactitude des informations qu'elles détiennent et qu'elles vendent. Cela signifie seulement que nous pouvons contester ces informations.

Malheureusement, cette évolution n'a pas éradiqué tous les problèmes de ce système. Les agences demeurent d'énormes entreprises avec d'énormes pouvoirs. Elles sont également encore motivées en priorité par l'argent qu'elles engrangent en vendant nos informations. Nous permettre de contester les informations qu'elles détiennent est quelque chose qu'elles sont forcées à faire et non quelque chose qu'elles feraient d'elles-mêmes. De ce fait, les agences font ce qu'elles peuvent pour nous empêcher de contester les informations qu'elles détiennent et qu'elles vendent.

Spécifiquement, lorsqu'il s'agit de rétablissement de crédit, les agences ont développé tout un arsenal de tactiques allant de la désinformation, de la ruse, jusqu'à des méthodes légalement discutables!

Combien de fois avons-nous entendu que le rétablissement de crédit est impossible, que la seule façon d'améliorer notre dossier de crédit est d'attendre sept ans, et que n'importe quelle entreprise qui soutient pouvoir améliorer notre cote de crédit est une supercherie. Il est surprenant que bien des gens croient ces affirmations alors qu'elles sont fausses. Cette désinformation est la meilleure arme des agences puisqu'elle dissuade bien des gens de seulement essayer de contester les informations qu'elles détiennent. Il n'est donc pas surprenant que ces agences soient si motivées à répandre ces croyances erronées.